車両保険の等級がダウンする場合のデメリットと対処法

車両保険とは、自動車保険の補償内容の一つで、自分の自動車の損害を補償してくれる保険です。

車両保険を使って保険金を受け取ると、等級がダウンし、保険料が上がってしまうなどのデメリットがあります。

この記事では、そもそも等級制度とはどういったものか振り返った上で、車両保険を使ったらどのように等級がダウンするか、どのようなデメリットがあるのか、どうしたらデメリットを最小限に抑えられるか、参考例をまじえて詳しく解説しています。

1.そもそも自動車保険の等級制度とは?

車両保険で等級がどの程度ダウンするか確認する前に、そもそも自動車保険の等級制度はどんなものか簡単におさらいしておきましょう。

自動車保険の等級制度とは、保険金を受け取った経歴に応じて等級が決まり、その等級に応じた保険料の割引率(割増率)が適用されるシステムのことです。

詳しくは後でお伝えしますが、交通事故を起こしたとしても、保険金を受け取らなければ等級がダウンすることはありません。

また、無事故で保険金を受け取らなければ、等級がアップし割引率がどんどん大きくなる仕組みとなっています。

自動車保険の等級制度は、契約者間で保険料を公平にすべきという考えに基づいて作られています。保険金をより多く受け取った人は、そうでない人より保険料を多く負担すべきということです。

1-1.等級によって保険料にどれほどの差が出るか

それでは、等級によって、保険料の差がどれほどあるのでしょうか。

等級が高いと、大きな割引が受けられます。等級が低いと割引が小さくなっていき、逆に割増になることがあります。

等級は1等級から20等級まであり、数字が大きいほど割引率が高いです。

自動車保険を初めて契約すると6等級からスタートし、1年間無事故で保険を使わなければ、翌年度からは等級が1つアップする仕組みです。

等級ごとの割引率、割増率は保険会社ごとに異なる可能性がありますが、参考までにA損保の割引率を紹介します。

等級 無事故 事故有
20 63%割引 44%割引
19 55%割引 42%割引
18 54%割引 40%割引
17 53%割引 38%割引
16 52%割引 36%割引
15 51%割引 33%割引
14 50%割引 31%割引
13 49%割引 29%割引
12 48%割引 27%割引
11 47%割引 25%割引
10 45%割引 23%割引
9 43%割引 22%割引
8 40%割引 21%割引
7 30%割引 20%割引
6 19%割引 19%割引
5 13%割引 13%割引
4 2%割引 2%割引
3 12%割増 12%割増
2 28%割増 28%割増
1 64%割増 64%割増

また、過去数年以内に保険金を受け取った場合は「事故有」と判定され、同じ等級でも「無事故」の契約者より割引率が低くなります。無事故・事故有の判断基準については後で改めてお伝えします。

1等級と20等級では、保険料に大きな差があります。

仮に、保険料の割引率が0%の場合の保険料を80,000円/年とすると、1等級と20等級の保険料は以下のようになります。

  • 1等級(割引率:63%):131,200円/年
  • 20等級(割増率:64%):29,600円/年

今回の例では同じ自動車保険にも関わらず、1等級・20等級で保険料に4倍以上の差が生じています。

2.等級がダウンするのはどんな場合か

保険金を受け取ることで等級がダウンするか、何等級ダウンになるかは、事故の種類によって異なります。以下のように決められています。

交通事故の種類 内容
3等級ダウン事故 以下の事故を起こし、保険金を受け取った場合

  • 他人を死傷させた
  • 他人の物を壊した
  • 自分の物を壊した
1等級ダウン事故 以下の事故で保険金を受け取った場合

  • 盗難
  • 落書き・いたずら
  • 台風による損害
  • 飛来物(飛び石など)との衝突
ノーカウント事故

(翌年度1等級アップ)

自分や家族がケガをして保険金を受け取っただけの場合


交通事故の種類 内容
3等級ダウン事故 以下の事故を起こし、保険金を受け取った場合

  • 他人を死傷させた
  • 他人の物を壊した
  • 自分の物を壊した
1等級ダウン事故 以下の事故で車両保険の保険金を受け取った場合

  • 盗難
  • 落書き・いたずら
  • 台風による損害
  • 飛来物(飛び石など)との衝突
ノーカウント事故

(翌年度1等級アップ)

自分や家族がケガをして保険金を受け取っただけの場合


3等級下がるのは、交通事故を起こし、他人に損害を与えたり自分の物を壊したりして保険金を受け取った場合です。

1等級下がるのは、盗難、いたずら・落書き、台風などのように、自分に落ち度がなく自動車が損害を受け、車両保険の保険金を受け取った場合です。

一方で、自分や家族がケガをして保険金を受け取っただけの場合、等級が下がらず、翌年度には1等級上がります。

3等級ダウン事故を起こすと3年間、1等級ダウン事故を起こすと1年間は、「事故有」と判定され、ダウン後の等級になるだけでなく、さらに保険料が割高になります。

2-1.車両保険を使うと等級は必ずダウンする

車両保険を使うと、上記表の3等級ダウン事故、1等級ダウン事故のいずれかに該当することになります。

交通事故を起こして、損壊した自分の自動車を修理するための保険金を請求すれば、3等級ダウン事故と判定されます。

一方で、自分に全く落ち度がなく、台風で自動車が破損したり、落書き・いたずらされたり、盗難被害に遭ってしまったりした場合も、1等級ダウン事故という扱いになるので注意が必要です。

車両保険を使うと、必ず等級のダウンにつながるということです。

3.事故に遭っても車両保険を使わない方が良い場合も

このように、車両保険を使って保険金を受け取れば、必ず自動車保険の等級がダウンし、翌年度の保険料がアップします。

その結果、自動車の修理が必要になっても、修理費用を自己負担した方が良いことがあります。どちらが得なのか、計算して決めることをおすすめします。

たとえば、B損保の自動車保険で、以下の条件でシミュレーションしてみましょう。

  • 現在の保険料:7万円/年
  • 現在の等級:6等級
  • 3等級ダウン事故で保険料を受け取った

この場合、次年度以降、保険料は以下のように変わっていきます。

年度 等級 保険料
次年度 事故有3等級 97,000円
2年後 事故有4等級 85,000円
3年後 事故有5等級 75,000円
4年後 6等級(無事故) 70,000円
5年後 7等級(無事故) 60,000円
6年後 8等級(無事故) 52,000円
合計額(概算):439,000円

次に、もしも事故を起こしてしまった際に車両保険を使わず、その先も車両保険を使う必要がなかったとしたら、等級は以下のようにダウンしていき保険料も安くなっていきます。

等級 保険料
次年度 7等級(無事故) 60,000円
2年後 8等級(無事故) 52,000円
3年後 9等級(無事故) 49,000円
4年後 10等級(無事故) 48,000円
5年後 11等級(無事故) 46,000円
6年後 12等級(無事故) 45,000円
合計額(概算):300,000円

このシミュレーションでは、3等級ダウン事故で保険金を受け取ると、保険金を受け取らずに過ごした場合と比べ6年後までに139,000円も保険料の負担が増えていることになります。

次に、参考までに、他の条件を変えず、1等級ダウン事故で保険金を受け取った場合に等級がどのようにアップし、保険料の負担がどのくらいになるかみていきましょう。

等級 保険料(イメージ)
次年度 事故有5等級 75,000円
2年後 6等級(無事故) 70,000円
3年後 7等級(無事故) 60,000円
4年後 8等級(無事故) 52,000円
5年後 9等級(無事故) 49,000円
6年後 10等級(無事故) 48,000円
合計額(概算):354,000円

この場合は、保険金を受け取らずに過ごした場合と比べ6年後までに保険料の負担が54,000円増えています。

3等級ダウン事故と比べると下がったとはいえ、この負担増は決して無視できないでしょう。

このように、車両保険を使うと、必ず「3等級ダウン」「1等級ダウン」となり、いずれにしても保険料の負担が増します。

そのため、保険料の値上がりの額を計算してみて、その額が修理代金よりも高ければ、あえて車両保険を使わず、修理代金を自己負担した方が得なのです。

まとめ

自動車保険では、車両保険の保険金を受け取ると、必ず3等級または1等級のダウンとなり、以後の保険料の負担が増えます。

長い目で見ると、保険料の値上がりの額の方が修理代金よりも大きくなることもあります。その場合、あえて車両保険を使わずに、修理代を自己負担した方が得です。

車両保険の対象となる事故が起きたら、まず、保険会社に今後保険料の負担がどのくらい増えるのか問い合わせてみて、自己負担するのとどちらが得なのか比較してみることをおすすめします。

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保険の教科書 編集部

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