ドル建て終身保険とは?押さえておきたいメリットとデメリット

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ドル建て終身保険1

保険で貯蓄を考えるとき種類の1つにドル建て終身保険があります。

ドル建て保険は「保険で資産運用してお金を増やしたい!」という人におすすめの保険商品です。ドル建て保険は予定利率が円建てより高めに設定されており、保険料も割安です。

「危険なのではないか」とか「難しそうでよくわからない」「怖くて手が出せない」というイメージも多いと思いますが、ドル建て終身保険にはたくさんの魅力とそれに伴うリスクがあります。

そこで今回の記事ではドル建て終身保険のメリットとデメリットを中心にお伝えしたいと思います。外貨建て保険はリスクはありますが、メリットもある商品です。デメリットもしっかり理解した上で活用しましょう。また、外貨建て保険に興味がある方やドル建て終身保険に加入を検討されている方はぜひ最後までご覧ください。

はじめに:ドル建て保険の特徴とは?

ドル建て保険の特徴は大きくわけて2つあります。

1. 予定利率が高く、割安な保険料で大きな保障が得られる

ドル建ての保険は、円建ての保険と比べて予定利率が高く設定されているのが特徴です。保険会社は支払われた保険料をもとにして、得ることができる収益を見込み、その分を保険料から割り引きます。そのときの割引率が予定利率になるのです。予定利率が高いほど保険料は安くなります。そのため、同じ保障の円建て保険の商品よりもドル建て保険の方が「毎月の保険料が安くなる」ということになります。

2. 為替変動で利益を得る可能性もあるが、損する可能性もある

ドル建て保険は、保険金などで受け取ったドルを円に換算するときに為替変動の影響を受けてしまいます。円安であれば、為替差益を得ることができるので利益が出ますが、円高ですと為替差損になってしまうリスクがあります。場合によっては元本割れしてしまう可能性もあります。またドルから円へ換算するときに為替手数料がかかりますので、その注意点も抑えておきましょう。

為替変動の仕組み

このように為替が変動すると受取り金額が大きく変わってきます。それではこれからメリットとデメリットをお伝えしていきたいと思います。

1. ドル建て終身保険のメリットデメリットとは?

ここではドル建て終身保険のメリットとデメリットについてお伝えしたいと思います。

1-1. ドル建て終身保険の4つのメリット

まずはじめにドル建て終身保険のメリットは大きくわけて4つあります。

1. 日本円より高い金利の通貨で運用するので、貯蓄性で有利
日本は低金利で保険会社も運用に苦戦しており、円建ての保険より金利の高い外貨で運用したほうが有利になります。

2. 予定利率が高いので保険料が安い
予定利率が高いと割引率が高くなって保険料は安くなる、逆に、予定利率が低いと割引率も低く保険料は高くなるというシーソーの関係にあります。終身保険や養老保険、個人年金保険など貯蓄性のある保険ほど、予定利率の高低が保険料の高低に影響するということです。

3. 満期時・解約時に契約のときより円安になっていれば、為替差益がプラスされる
外貨建て保険は為替リスクがあると先ほどお伝えしましたが、正確にいうと「ハイリスク・ハイリターン」になります。もちろん為替が円安、外貨高になると受け取れる金額が増えます。

4. 資産を外貨に分散できる
投資をしていく上で分散投資を考える人も多いでしょう。その1つとして保険としての保障を得ながら外貨の資産を持つこともできます。満期保険金や解約返戻金を外貨のまま保有することもでき、外貨資産として活用することもできるでしょう。

1-2. ドル建て終身保険の3つのデメリット

次にドル建て終身保険のデメリットですが、これはずばりリスクがあることです。

1. 為替が円高になると受け取る金額が減る
はじめにお伝えしたように外貨で満期金や解約返戻金を受け取る場合、円高(外貨安)になった場合、思っていた金額よりも低くなる可能性があります。

2. 両替する際に為替手数料がかかる
通常、外貨と円の換算の際に為替手数料がかかります。例えば、保険料を支払う場合に、円から外貨へ換算するときは、為替リスクに加えて、為替手数料が発生することも事前に把握しておくことが大切です。

3. 商品が分かりにくい
外貨建て保険は為替変動によって受け取る金額が大きく変わっていくのが特徴です。外貨投資経験がない場合、将来いくら受け取れるのか円建ての商品よりわかりにくいです。

2. ドル建て終身保険の活用法とは

ここではドル建て終身保険の活用法についてお伝えしたいと思います。

2-1. 通貨分散の手段として活用する

ドル建て終身保険の保険料は米国の公社債を中心として運用されるため、通貨分散の手段として非常に有効な方法だといえるでしょう。先ほどもお伝えしましたが、予定利率も良く解約返戻金もいいので、月払いや半年払い、年払いなどの毎年継続した払込で将来に向けて保有する外貨を増やしても良いですね。

2-2. 相続税対策に活用する

メリットでもお伝えしたようにドル建て保険は通常の保険に比べて利率が高く保険料が割安に設定されています。もちろん為替による変動はありますが、ドル建て終身保険は相続税対策に向いていると言えます。

相続税対策に関しては相続税対策|効果的に対策できる生命保険の活用法で詳しくお伝えしています。

3.「円建て保険」と「ドル建て保険」どちらがいいの?

ここまでメリットとデメリットをあげてきましたが、どちらがいいのでしょうか。

3-1. 確実に保険金を受け取りたいのなら「円建て保険」がおすすめ

「生活のための死亡保障」だったり、「学費のための学資保険」など、元本割れをして必要な資金が減ってしまうと困るという場合には、確実に決まった保険金を受け取ることができる円建ての保険が良いでしょう。

3-2. 投資の手段と考えるなら「ドル建て保険」がおすすめ

様々なリスクを理解した上で、それでも保険で資産運用をしたいという方は「ドル建て保険」がおすすめです。預けた保険料をドルで運用し、資産を形成します。「円建て保険」のように確実に決まった保険金を受け取らないと困るというようなメインの保障としてではなく、投資の1つとして加入するのが良いでしょう。

まとめ:ドル建て終身保険はリスクを必ず理解する

外資投資は生命保険だけではなく、外貨預金・外貨MMF・外国債券などもあります。これらの外貨商品は生命保険より手軽で手数料も割安で利用することができます。ですので外貨投資をするときは生命保険にとびつくのではなく、他の外貨商品を充分検討してから始めても遅くはないと思います。

また自分の考えがあり、ドル建て終身保険に加入したいのであれば良いと思いますが、ドル建て終身保険は他の保険商品より複雑になりますし、リスクも高い商品ですから理解した上で契約を結ぶようにしましょう。

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