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保険の教科書 編集部

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1.生命保険・就業不能保険に加入できる可能性

がんの程度や現在の状況によりますが、被保険者に万が一のことがあったときに保険金が受け取れる生命保険や、働けなくなった時に収入の一部を保障する就業不能保険であれば、加入できる可能性があります。

一例ではありますが、たとえば12年前にがん（精巣ガン）にかかって切除して完治した経験がある方が、割引こそ受けけられなかったものの生命保険（収入保障保険）や就業不能保険に加入できたという事例があります。

つまり、がんになった経験があるからといって、必ずしも保険に加入できないというわけではありません。再発のリスクが低いと判定されれば加入できる可能性もあるということです。

生命保険(収入保障保険)に加入できた例(A生命・33歳男性)

ここで、A生命の収入保障保険の契約例を紹介します。

• 保険期間：68歳(最低保証期間2年(※))
• 保険金額：20万円/月
• 保険料：7,008円/月

この契約例では、本人にもしものことがあったときに、遺族が毎月20万円の年金を保険期間中受け取ることができます。

※「最低保証期間2年」：保険期間が残り2年を切っている時に本人が亡くなった場合でも、遺族はそこから2年分の保険金を受け取ることができるという意味。

2.引受基準緩和型の保険

医療保険やがん保険の中には「緩和型(引受基準緩和型)」と呼ばれるものがあります。また、最近は生命保険の「収入保障保険」にも引受基準緩和型のものが登場しています。

緩和型は、持病・既往歴等がある方でも加入しやすくする代わり、通常の種類と比べ保険料が割増であったり保障内容が抑えられていたりしています。

過去にがんになった方も、このタイプの医療保険やがん保険であれば、加入できる可能性があります。

2-1.緩和型保険の告知内容

それでは、緩和型の保険に加入する場合、どのような内容を告知する必要があるでしょうか。

参考までにB生命の緩和型医療保険、C生命の緩和型医療保険の告知内容を紹介します。

いずれも、質問項目に対して全て「いいえ」で答えられれば、加入が認められます。

【B生命の緩和型医療保険】

【C生命の緩和型がん保険】

緩和型医療保険は、告知内容が非常にシンプルです。

また、緩和型がん保険は告知事項は多少複雑になっているものの、審査内容が厳しくはありません。

2-2.緩和型保険の保険料は通常の1.5～2倍

このように、緩和型保険は加入が認められやすくなっています。しかし、保険料は通常の1.5～2倍とかなり割高になっています。

参考までにD生命の緩和型保険の契約例を紹介します。

• 契約者：45歳男性
• 契約期間：終身
• 入院給付金：5,000円/日
• 手術給付金：10万円(入院中)、2.5万円(外来)
• 先進医療特約：あり
• 保険料：5,086円/月

同じD生命で普通の医療保険を上記と同じ内容・同じ保障条件で契約した場合、保険料は2,537円です。つまり、緩和型医療保険に加入する場合は、2倍の保険料がかかるということです。

3.現在がんの人が加入できる保険

ここまで、がんを経験したことがある人が加入できる保険について紹介しました。

では、現在がんを患っている人でも加入できる保険はあるでしょうか。

結論から言うと、がんの方でも加入できる保険はあるにはあります。「無選択型」というものです。これは、健康状態の告知や医師の診察なしに加入できる保険をさします。がん患者の方でも加入できます。

しかし、無選択型保険は保険料が引受型保険よりもさらに割高となるのに加えて、保障内容も抑えられるため、おすすめできません。

以下、無選択型保険の契約例を2つ紹介します。

3-1.無選択型医療保険の契約例

まずはF損保の無選択型医療保険の契約例です。

• 契約者：45歳男性
• 契約期間：5年(5年ごとに自動更新)
• 入院日額：5,000円/月
• 手術費用：手術の種類につき5万円・10万円・20万円のいずれか
• 健康祝い金：5万円(5年間保険金を受け取らなかった場合)
• 賠償責任保険金：5,000万円まで
• 弁護士への法律相談費用：1回1万円/1被害3万円
• 弁護士費用：300万円
• 保険料：5,930円/月(5年ごとに値上がりする)

無選択型医療保険は、保険料が最初から割高で、しかも5年ごとに更新されるたび値上がりしていきます。

また、加入時に患っていた病気については一切保障されませんので、がんの治療費は1円も保障してもらえません。

さらに、5年間に何事もなければ「健康祝い金」として5万円受け取れますが、5年間の保険料総額が355,800円なので、メリットは乏しいです。

なお、「賠償責任保険金」や弁護士費用の補償等がついていますが、これらは火災保険や自動車保険の特約に割安な保険料で加入できるので、あえて無選択型医療保険を選ぶ意味はありません。

3-2.無選択型終身保険の契約例

次にG生命の無選択型終身保険の契約例です。

• 契約者：40歳男性
• 死亡保険金額：500万円(※最初の2年間はそれまで支払った保険料総額)
• 保険期間：終身
• 保険料払込期間：終身
• 保険料： 15,505円/月

死亡保険金の額は500万円ですが、最初の2年間はそれまでに払い込んだ保険料の合計に限られます。たとえば加入後1年で亡くなった場合は186,060円しか受け取れないのです。

また、同じ契約条件で同社の一般的な終身保険を契約した場合、保険料は8,315円/月と約半額ですみます。

しかも、契約から約27年後（67歳時点）には、死亡保険金の額を超える保険料を支払っていることになります。

まとめ

過去にがんにかかったことのある方、現在がんを患っている方のために、保険の選び方や種類について説明してきました。

まず、過去にがんになったことのある方でも、通常の保険に加入できる場合があります。まずは、この記事でお伝えした判断要素や実例をお読みになってもしや、と思った方は、一度トライしてみることをおすすめします。そして、それでもだめだった場合に、引受基準緩和型・限定告知型を検討してみましょう。

また、現在がんを患っている方も、どうしても加入されたいのであれば、加入できる保険商品はないわけではありません。ただし、加入時の健康状態が問題にならない代わりに、支払い条件等が非常に厳しくなっているので、それらの点を踏まえ、本当に必要なのかどうか、慎重に判断することをおすすめします。

また緩和型を検討する場合も、無選択型を検討する場合も、それに加入することによって、家族に対して経済的なプラスになるのかをしっかりとシミュレーションすることが必要です。大変なこととは存じますが、そういう時こそ、入念にファイナンシャルプランニングを行ってください。

また、私たちにご相談いただいても、誠心誠意お応えさせて頂きます。