近年、大人になってから喘息を発症する人が増えています。20年前に比べると約2倍になっているといわれています。
小児喘息も30年前は全小児の１％程度でしたが、最近では６％程度といわれ、実に約６倍も増加しています。
さらに、以前は乳幼児の気管支喘息は比較的まれでしたが、最近では著しく増加しています。増加の原因としてさまざまな説がありますが、明確な答えが出ていないのが現状です。
そして、私が今まで保険の相談でよく聞かれる病気の１つが喘息です。喘息で過去に医療保険に加入しようとしたが断られた経験はありませんか？
そこで以下のことが気になる人が多いのではないでしょうか？
- 喘息でも医療保険に加入できるのか？
- 医療保険に加入するときに気をつける注意点
今日は喘息の人が医療保険に加入するときに気をつけるポイントを4つご紹介します。
1. 喘息でも医療保険に加入できるのか？
喘息はもともと医療保険に加入をするのが難しい病気でした。
しかし最近は保険会社の引受基準が緩和されている傾向があり、喘息でも医療保険に加入できる可能性が出てきました。もし、過去に喘息で加入できなかったことがあっても今の健康状態によっては加入ができる可能性があるためもう一度チャレンジしてみるのもいいでしょう。
ただし、小児喘息の場合は依然として医療保険への加入が難しいようです。ただ、直近で入院、発作がないなど状態が良ければ可能性はゼロではないと思います。
保険会社によって引受の基準が違うので1社だけで検討するのは危険だと思います。
各保険会社、新商品も発売されますので一度断られても時間をおいてからチャレンジしてみるのもいいのかもしれません。
2. 医療保険に加入する際に気をつける注意点
医療保険を加入するとき健康状態の審査があります。
審査は申込みをするときに告知書という書類に健康状態を記載し、それをもとに保険会社が審査をします。そこで重要なのは告知書の書き方です。告知に虚偽があった場合、入院をしても給付金が支払われない可能性があるため正確に告知をしなければいけません。
しかし、書面で症状を正確に伝えるのはとても難しいことです。同じ症状でも告知書の書き方によって保険会社の受け取り方も変わってくるので慎重に記入しましょう。
以下の点に注意してください。
2-1 できるだけ詳しく書く
よく、詳しく書くと不利になるのでないかと思われるのですが、詳細に詳しく書かないと保険会社としても判断ができないので厳しく判定されることがあります。
特に喘息の場合判断が難しいケースが多いので詳細に記入をしましょう。
喘息の審査ポイントは以下のものになります。
- 年齢
- 入院の有無
- 最終発作からの経過期間
- 吸入ステロイド薬の使用の有無
2-2 有利な情報は細かく詳細に書く
保険会社は告知書で判断するので告知書に記入してある情報をもとに審査をするので有利な情報は細かく記入をしたほうがいいと思います。
喘息の場合以下の点を細かく記入をしましょう。
- 入院をしていない
- 発作が直近でない
- 吸入ステロイド薬を使用していない
- 状態が前より良くなってきている。
- 医者から前向きなことを言われている
など
告知書の記入はとても重要ですので経験のあるファイナンシャルプランナーに相談するのがいいと思います。
3. 特別条件付きの契約とは？
生命保険会社は多数の人と契約を行っており、はじめから健康状態等に問題のある人が加入した場合は健康な人との公平性を保つためにこの条件を付加します。
当然、一定の範囲を超えている場合は、契約を承諾されないことがあります。
特別条件付契約は、保険会社からその条件を契約者に提示し、その条件に納得・承諾した場合に成立します。
以下の条件が付くことがあります。
3-1 割増保険料
割増保険料とは、健康な人に比べて入院する確率が高いということで、特別保険料を上乗せすることです。
3-2 特定部位不担保
喘息の場合の部位不担保とは気管、気管支、肺臓、胸膜および胸郭等。不担保期間中は、これらの部位の病気で入院しても給付金はでません。それ以外の病気やケガは保障されます。
不担保期間が終了すれば、喘息や不担保部位の入院も給付金が出るようになります。
その不担保期間は喘息の程度により異なり、保険加入中の全期間におよぶ場合もあります。
条件付きの契約になった場合「引受緩和型医療保険」を検討してみるのもいいでしょう。
4. 引受緩和型の医療保険とは？
喘息で医療保険に加入をできなかったとき次に検討するのは「引受緩和型医療保険」というものです。通常の医療保険よりも加入がしやすく、喘息であれば加入ができる可能性が高いでしょう。
ただし、保険料が通常のものよりも1.5倍～2倍になりますのであくまでも通常の医療保険にチャレンジしてから検討するようにしましょう。
契約年齢に制限があるので小児喘息の場合は難しいです。
まとめ
持病があるとき、医療保険を考える場合に重要なのは各保険会社によって病気の引受基準が違うということです。もちろん病気によっては各保険会社同じ結論になる場合があります。
しかし私の経験では喘息の場合、保険会社によって判断に差がでます。
保険の申込みをするときに健康状態を記入する告知書の書き方は非常に重要になります。
告知書の書き方で審査の結果も変わってくるので、経験のある人に相談したほうがいいでしょう。そして、できるだけ多くの保険会社の条件を聞いたほうがいいので、多くの保険会社の商品を取扱いができるファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。
