免責期間がある?!がん保険の加入前に知っておくべき4つのポイント

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がん保険は加入後3か月以内にがんになった場合、保険がおりないということを聞いて驚いた方もいるかもしれません。

実際、免責期間があることを知らずに保険に加入して損をしてしまったとか、新しいがん保険に加入する際、免責期間を知らなかったために切り替えに失敗してしまったといった話を聞きます。

そこで、今回はがん保険に加入する前に知っておくべき、がん保険の免責期間についてご紹介します。

がん保険の加入前に必ず読んでおいてください。

1.がん保険は「保障がいつ開始されるのか」が重要

生命保険は契約して1回目の保険料の払込がされてから保障が始まります。

この保障がスタートする日のことを「責任開始日」といいます。

がん保険の場合は少し異なり、その期間にがんと診断されても保障されない「待ち期間」というものがあります。

「待ち期間」は「待機期間」「不填補(ふてんぽ)期間」とも呼ばれていますが、要するに保障を受けることができない期間のことをいいます。

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がん保険の場合、前述の一般的な要件を満たしさらに90日間経過しなければ、保障が開始されません。

この待ち期間にがんと診断されれば、契約が無効となってしまいます。

2.なぜ「待ち期間」があるの?

がんを発病した人は自覚症状がないケースが多く、健康状態の告知段階では本人も「知らなかった」ということがあります。

また、「がんが発病したかもしれない」と不安になった人ががん保険に加入したがる傾向があります。

保険を悪用されないために免責期間がありますが、90日間または3ヶ月という様子を見る期間を設けることで、契約の公平性を維持するという意味もあります。

最近ではがん入院給付金やがん手術給付金、がん通院給付金において待ち期間がないタイプの商品もでてきています。

3.保険契約の前にがんを発症していた場合

通常契約前の発症とは以下のことを指します。

  1. しこりを確認していた
  2. がんの症状が出ていた
  3. 体調が悪く病院に通っていた
  4. 検診などで再検査が必要と言われていた
  5. 検査で異常が出ていた

3・4・5は告知書に記載しなければいけない内容です。

自覚症状がなく告知書にも嘘偽りなく記載した場合には、免責期間を過ぎてすぐにがんが見つかった場合でも契約前の発症にはならず、基本的に保証の対象になります。

4.がんと診断されても給付金が受け取れない場合がある

がん保険は、過去にがんになったことがなければ比較的入りやすい保険と言われていますが、加入できても保険金が必ず受け取れるというわけではありません。

以下のような場合、がんと診断されても給付金が受け取れない可能性があります。

  1. 上皮内新生物が保障されないタイプの保険だった
  2. 保険の責任開始日前にがんと診断された
  3. 保険契約の前にがんを発症していた
  4. 保障内容の条件を満たしていない
  5. 告知義務違反があった
  6. 保険の契約が失効していた
  7. 重大事由や免責事項に該当していた
  8. 給付金を請求していない

医療保険の免責期間

一部の医療保険や古いタイプの医療保険などには、入院給付金に関しては免責期間がある場合があります。近年の医療保険は、入院1日目または1泊2日の入院から給付の対象とする契約が多いです。

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「5日以上の入院で1日目から支給」→5日間入院すれば5日分の給付金が受け取れます。

「5日以上の入院で5日目から支給」→5日間入院すれば1日分の給付金が受け取れますが、4日間の入院だった場合は給付金を受け取ることができません。

まとめ

がん保険は、以下のことを知った上で、商品の免責情報に注意しながら比較検討してみて下さい。

  • がん保険に入る前に90日間の「待ち期間」があることについて理解して加入する
  • がん保険でも「待ち期間」がないタイプの商品もある。
  • がんと診断された場合でも給付金が受け取れない場合もある。
  • 医療保険でも免責期間があるタイプの保険もある。
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