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保険の教科書 編集部

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はじめに：初心者向けの資産運用とは「長期運用ができるもの」

まずは、そんな資産運用法が初心者向けなのかを考えてみましょう。

初心者向けの資産運用は「長期運用ができるもの」です。

資産運用というとデイトレードのように、短期で取引して利益を得るようなものをイメージする人も多いでしょう。

しかし、短期の取引は市況の影響を受けやすく、しっかりと勉強をしていない場合はリスクが大きいです。

対して長期で運用すると、大きな不況などがあってもそのタイミングで取引を行わなければいいですし、大きな不況があったとしても、その後の回復が見込めるため、リスク分散になります。

よって、短期運用より長期運用の方が、初心者にはおすすめです。

ここからは、コツコツ積み立てるタイプとまとまったお金があるタイプに分けて、初心者向けの資産運用法を紹介していきます。

1.コツコツ少額を積み立てるタイプの資産運用

資産運用に関心を持ってはいるものの、元手を準備出来ているわけではないという人も少なくないでしょう。

そんな人にはコツコツ少額を積み立てるタイプの資産運用がおすすめです。

積立ができる資産運用法は、月々の支払いは少額であっても、時間をかければ大きな金額での運用ができます。

特に、将来大きな出費が決まっている人や、老後の資金のために資産運用したいという人には有用であるといえるでしょう。

1.1.銀行預金

銀行預金が資産運用なのかと思う人も多いでしょうが、元々は安全で金利による資産の増加もある、立派な資産運用でした。

現在はマイナス金利が続いているため、資産の増加という旨味はなく、資産を守るという方向で活用される資産運用となっています。

預金保険制度により、1,000万円までの元本と利息（約定日まで）が保証されていることや、普通預金であればすぐに引き出せるのがメリットと言えます。

1.2.個人型確定拠出年金（iDeCo）

iDeCoとは国民年金や厚生年金のような公的年金ではなく、私的年金にあたります。

自分が選んだ特定の1つ、または複数の金融商品を専用の口座で運用することで、さまざまなメリットを受け取ることができます。

また、保険の商品には円建て保険のような元本保証型のものと、変額保険や外貨建て保険のような投資要素の強いものがあり、最近では円建て保険より、変額保険や外貨建て保険が人気です。

定期預金や個人年金保険のような「元本保証型」の商品での運用であればリスクは少なく、さらに積立金は所得控除できるため、「節税」をすることができます。

運用する際は加入手数料と月額手数料がかかりますが、楽天証券やSBI証券などは他の金融機関と比べて手数料が安いので、おすすめです。

詳しくは「会社員におすすめ！今最も節税できる個人型確定拠出年金iDeCoの全知識」をご覧ください。

1.3.保険

貯蓄型の保険を利用した資産運用です。終身保険や個人年金保険があります。

終身保険は万一の際に死亡保険金が受け取ることができ、個人年金保険は満期後に年金方式で積立金を受け取ることができるという特徴を持っています。

また、保険の商品には円建て保険のような元本保証型のものと、変額保険や外貨建て保険のような投資要素の強いものがあり、最近では円建て保険より、変額保険や外貨建て保険が人気です。

詳しくは以下のリンクをご参照ください。

「生命保険で積立をするために知っておきたいこと」

「外貨建ての積立型保険はどれだけお得か」

1.4.外貨預金

米ドルやユーロなどの外貨で預金する資産運用方法です。

基本的に海外は日本よりも金利が高い国が多く、日本の普通預金金利0.001%に対し、米ドルは0.7%、南アフリカランドに至っては2.3%という高金利で運用できます。

出典：「ソニー銀行MONEY Kit 」

ただし、外貨を用いるために為替リスクが存在することや、取引ごとに手数料が発生するなどのデメリットがあるので注意が必要です。

1.5.投資信託

投資信託は、運用会社にお金を預けて、代わりに投資をしてもらう資産運用です。

知識のない初心者でも参入しやすく、少額投資が可能な為、手軽に始められます。

また、積立式で運用することもできるのがうれしい点です。

デメリットとしては、購入手数料、信託報酬、売買委託手数料、解約手数料などの手数料がかかり、割高であること、元本保証がないため、元本割れのリスクがあるということです。

金融庁の調査によると、投資信託の運用顧客の内、46%の人が損益率マイナスになっているという結果が出ています。

内訳をみると投信会社を通して運用している人は、91%の人が損益率プラスになっているので、信頼できるプロを探すことが大切なのが分かりますね。

参考：「販売会社における比較可能な共通ＫＰＩの傾向分析」（金融庁）

1.6.外貨MMF

MMFはマネーマネジメントファンドの略で、外貨MMFは海外の債券を売買する投資信託の一種になります。

投資信託のメリット・デメリットに加え、預金保険制度があるのが特徴です。

仮に投資先が破綻してしまったとしても、資産が保護されるのは大きなメリットですね。

ただし、外貨を利用するため、当然為替や取引手数料といったデメリットもあります。

注意しましょう。

1.7.REIT（不動産投資信託）

REIT（Real Estate Investment Trust）は不動産運用のプロが、投資したい人からお金を集めて運用し、家賃収入や売却益を投資割合に応じて分配するという金融商品です。

投資信託の不動産版と言えるでしょう。

不動産投資がハードルが高く、ある程度の元手が必要ですが、REITは1口数万円程度と少額で算入が可能です。

また、自身がローンを組んだりすることがないため、負債を追うリスクがないのもメリットと言えます。

デメリットとしては、投資信託と同じく元本割れの可能性があることと、火災や金利変動によって配当を受け取れなくなったり、金額が下がったりする可能性があるということです。

運用する場合は不動産投資のリスクがほぼ付きまとうと考え、把握しておいた方が良いでしょう。

1.8.仮想通貨

近年話題の資産運用法で、ビットコインやリップルなどの仮想通貨を取引するというものです。

少額で始められることや24時間運用できることから人気のある金融商品です。

正式な通貨ではないため、大口の保証先がないことや価格変動が大きく、ハイリスクハイリターンであることが特徴と言えます。

また、長期運用する場合でも、最近の動向として、価格変動が横ばいであり、ココからどうなっていくかが分かりづらいです。

よって、少額で始められるという点では初心者向きといえますが、リスクは大きい資産運用といえます。

1.9.FX

外貨を交換したり、売買したりすることで利益を上げる投資方法です。

24時間取引が可能で、少額から始められるため、算入しやすい資産運用法と言えるでしょう。

FXにはレバレッジというルールがあり、運用会社がお金を貸すことで、元本の数倍の金額で投資ができるというものです。

これにより少額でも大きな利益を得ることが可能ですが、損をした場合のリスクは大きく、運用会社にはレバレッジ分のお金をすぐに返す必要があるため、多額の借金を抱えてしまうケースもあります。

損をしても問題ない金額で、計画的に運用することが重要になる資産運用法です。

2.元手としてまとまったお金がある場合

もし元手としてまとまったお金がある場合、上述した積み立てるタイプの資産運用に加えて、下記のような運用法を選ぶことが可能です。

2.1.株式投資

株の売買や配当金の受取などで、利益を出していく資産運用法です。

長期運用をすれば、配当金による不労所得が得られるため、基本的には安定感のある大手企業の株を購入し、長期にわたって配当金を受け取るような運用をすることになるでしょう。

短期では売買による利益で資産を増やすことになりますが、会社の業績や市況による株価の増減が激しいため、常日頃の勉強はもちろん、逐一会社の動向をチェックする必要があります。

よって、短期運用の場合は初心者が手を出すにはハードルが高い運用法をいえるでしょう。

長期運用の場合は配当金を受け取ることによって、お金を増やしていくことになります。

配当金は東証一部の場合、保有株式の価格の2%程度です。

多いところでは3%というところもあります。

長期運用であれば、大きな不況などによって株価が大きく下がったとしても、回復を待つことができるため、リスク分散が可能です。

また、配当金とは別に、優待として様々な特典を得ることが出来ます。

例えば食品会社なら食事券、航空会社なら割引券など、魅力的なものが多いです。

大手ならある程度株価が安定しているので、自分が応援したい会社や、配当金や優待が魅力的な会社を選び、大らかな心で運用しましょう。

2.2.米ドル建て一時払い終身保険

米ドル建て終身保険は、文字通り米ドルで運用する終身保険です。

円建ての保険よりも利率が高く、さらに保険料も割安なため人気があります。

そんな米ドル建て終身保険の中でも、米ドル建て一時払い終身保険は少々特殊です。

米ドル建て一時払い終身保険の場合、従来の終身保険のように死亡保険金と解約返戻金が増えていくものと、最初に一時払いで支払った金額に応じて、定期支払金として定期的にお金を受け取れるものがあります。

詳しくは「米ドル建て保険のメリットと注意点」をご覧ください。

2.3.不動産投資

不動産投資は初期投資額も多く必要で、その分リスクも大きいですが、不労所得を得ることが出来る魅力的な資産運用方法です。

不動産投資では、銀行などの金融機関でローンを組むことで、少額の資本で、価値のある不動産を購入して運用することができます。

これをレバレッジと呼びます。

レバレッジを働かせることで、手持ちの資金を超える額の資産運用が可能です。

しかし、空き部屋が多いと賃料が入らず収益になりませんし、レバレッジが使えるとはいえある程度の元手は必要になります。

不動産投資とローンの支払いは背中合わせなので、賃料収入が無くなってローンが払えないというようなことのないよう、しっかりとした支払い計画が必要です。

まとめ

今回は、初心者向けの資産運用について紹介してきました。

初心者におすすめな資産運用が持っている要素は、長期運用が可能、少額、積立ができるというものです。

自身の性質に合わせ、適切な資産運用を見つけましょう。