生命保険で本当におすすめする3つの商品とその理由

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生命保険をはじめて検討する人は商品をどう選んでいいのかわからないでしょう。生命保険会社はたくさんあり、商品も無数にあります。

そして生命保険の中でも死亡保険、医療保険など多くの種類があり、種類ごとにおすすめする商品が違います。

この記事では私が生命保険の中で中心となる死亡保険と医療保険の分野別におすすめする商品をお伝えします。これから生命保険を検討する人は是非参考にしてください。

死亡保険でおすすめする2つの商品

それでは私がおすすめする生命保険を順番にお伝えしていきます。ここでお伝えするのは死亡保険です。

死亡保険でおすすめするのは

  1. 掛け捨て型のおすすめは収入保障保険
  2. 貯蓄型のおすすめは低解約返戻金型終身保険

この2つになります。

早速見ていきましょう。

1. 掛け捨て型のおすすめは収入保障保険

掛け捨て型のおすすめは収入保障保険です。主に家族の生活費など大きな保障が必要な時に加入する保険です。

特徴としては掛け捨てで割安な保険料で大きな保障が得られます。通常、死亡保険金は一括で数千万などを受取るイメージがあると思いますが、収入保障保険は年金という形で毎月給付金が受取れる形になるので毎月お給料のような形で受取ることができます。

わかりにくいので実例をもとに詳しくお伝えしていきます。

これから以下の人を例にして解説します。

35歳男性 

  • 年金額:20万円
  • 保険料:月々4,780円
  • 保険料払込:60歳
  • 保険期間:60歳

収入保障保険

この契約の場合、契約した35歳時点では6,000万円の保障がありますが、時間が立つと年金を受取れる期間が少なくなってくるので保障額が減っていきます。その分保険料ははじめから安く設定されています。毎月お金が受取れるので、生活費の保障には最適です。

おすすめの理由1:割安な保険料で大きな保障が得られる

収入保障保険をおすすめする1番の理由が保険料の安さです。大きな保障が必要なときは掛け捨ての保険を使いケースが多いですが、保険期間が終了すると保険料がそのまま掛け捨てになります。できるだけ保険料を安いのを選択します。収入保障保険は各保険会社発売している商品なので、比較して保険料の安い商品を選択しましょう。

収入保障保険は生命保険を徹底比較:世帯別で最も保険料が得になる組み合わせ比較していますので是非ご覧ください。

おすすめの理由2:たばこを吸っていなくて健康な場合割引がある

保険会社によってはたばこを吸っておらず、健康な場合割引になる商品があります。商品によって違いがありますが、20%~25%割引になります。保険料を数十年支払っていくので総額の支払いは大きく違います。

例えば月々の保険料が5,000円の場合20%下がれば保険料が4,000円となり、1,000円安くなります。

保険期間が25年だと1,000円×12か月×25年=300,000円

総額の保険料が30万円安くなることになります。

もしたばこを吸わないで健康な人は非喫煙優良体割引がある商品を選択しましょう。

おすすめの理由3:保障内容が合理的でムダがない

大きな死亡保障を必要とするのは子供が小さなときです。子供が小さいうちは生活費・学費など大きな保障が必要なので、保険料が割安で大きな保障を得られる収入保障保険を使うと有用です。主な目的としては万が一があった時の生活費の保障です。一括で数千万という大きなお金を受取るよりも毎月お給料の代わりのようにもらえる方が使いやすいでしょう。

そして保険に入るときは必要保障額を計算しますが、必要保障額も子供が大きくなるにつれて以下のように減らしていっても構いません。

必要保障額の推移

このように子供が小さいうちは学費を中心に必要な死亡保障は大きくなりますが子供が成長していくに連れて下げていってもいいものです。保障額が下がっていく収入保障保険は合理的と言えます。

2. 貯蓄型保険のおすすめは低解約返戻金型終身保険

私が貯蓄型保険でおすすめするのが「低解約返戻金型終身保険」です。言葉だけ見るとややこしそうだと思われるかもしれませんが、難しい商品ではありません。 簡単にお伝えすると保険料をしっかり払っていくとお金が増え、死亡保障にもなる保険です。

おすすめの理由1:死亡保障になり安定して積立ができお金が増える

この保険は運用によってお金が増えたり、減ったりはせず、固定されていますので安定して積立をすることができます。そして保険料を設定した期間まで払込みを終えればお金が増えます。

ただし、保険料の払込期間中に解約をしてしまうと減らされてしまいます。

わかりにくいので実例をもとに詳しくお伝えしていきます。

これから以下の人を例にして解説します。

30歳男性 

  • 死亡保険金額:1000万円
  • 保険料:月々17,490円
  • 保険料払込:60歳まで
  • 保険期間:終身

貯蓄型保険 1000万円

この契約では保険料を月々17,490円を60歳まで30年間支払いをしていくと総額で629万円になります。

毎月支払っている保険料が貯まっていき、60歳時点では755万円貯まっています。約126万円増えます。 解約をすると貯まってる金額が受取れますので保険料がまったく無駄になりません。

そして、解約をせずにそのままおいておくと保険会社が運用していくので貯まっているお金は増え続けます。70歳時点だと820万円になっています。

このようにしっかりと保険料を設定期間まで支払うとお得な商品です。貯まっているお金を年金で受取ったり、介護年金にすることもできます。あくまでも死亡保障の商品なのでもし途中で万が一があれば1,000万円の保険金が支払われます。

ただし、60歳までに解約をしてしまうと損をしてしまいます。しっかりと支払っていける金額を設定しましょう。

おすすめの理由2:保険料が無駄にならない

掛け捨て型の保険と違い保険料が無駄になりません。上記でお伝えしたようにお金が貯まっていきます。保険料をしっかりと期間支払っていけば安定してお金を貯めていくことができます。生命保険と同時に老後の資金も貯めていけるので、お金に余裕がある場合はできるだけ掛け捨ての保険を減らして、この保険で死亡保障をしたほうがいいでしょう。

おすすめの理由3:契約者貸付制度によって保険会社からお金を借りれる

生活をしていく中でいきなりまとまったお金が必要になることがあります。その時に活用できるのが貯まっているお金(解約返戻金)の80%~90%を上限に低金利で借りることができる契約者貸付制度です。掛け捨ての保険にはないメリットです。保険業界で働いている人はよく使う制度です。

医療保険でおすすめするのは終身医療保険

私が医療保険でおすすめするのが「終身医療保険」です。

終身医療保険とは保障が一生涯続く医療保険です。つまり保険料を払い続ければ保障はずっと続いていく医療保険です。現在主流なのも終身医療保険です。

終身医療保険をおすすめする理由は2つあります。

  1. 医療保障が一生涯続いていく
  2. 保険料が将来上がらない

それでは具体的な2つ理由を解説していきます。

おすすめ理由1:医療保障が一生涯続いていく

病気・ケガで入院したときに給付金が受取れるのが医療保険ですが、病気になる可能性は年を取ると共に上昇していきます。そこで一定年齢になり保険が終わってしまうと病気・ケガで入院したときに困ってしまいます。お金がたくさんあれば別ですが、終身医療保険なら老後もずっと保障が続いていくので安心と考えるのが1つ目の理由です。

ただし、医療保険はそもそもお金があれば必要のないものなので、若い時だけ保障が欲しいという方は後ほど比較していますが定期医療保険を選択しましょう。

おすすめ理由2:保険料が将来上がらない

終身医療保険の場合、先ほどお伝えしたように保障が一生涯続いていくので更新などがありません。すなわち契約したときの保険料が上がらず、そのままの保険料で保障を受けることができます。

生命保険で「更新で保険料が上がる」という言葉を耳にしたことがあるかもしれませんが、それは定期保険のことです。

定期保険は期間が○○年など決まっているため、その期間が終了すると保険が終わってしまいます。ただ、いきなり保障が無くなってしまうと困るので、そのまま保険を続けたい場合はその保険を更新することになります。

例えば保険期間が10年だった場合、更新するときには10歳年齢が上がっていることになります。年齢が上がると病気をする可能性が高くなるので保険料が上がるという仕組みになっています。

よって40歳の人と50歳の人では同じ内容でも保険料は当然50歳の人のほうが高くなります。

参考までに1例として終身医療保険と定期医療保険の比較をしておきたいと思います。

終身医療保険と定期医療保険の比較

医療保険は主に「終身」と「定期」に分かれますが、違いを簡単にいうと終身医療保険は保険料が上がりませんが、定期医療保険の場合、最初は保険料が安いですが将来更新で保険料が上がっていきます。将来総額で支払う保険料は終身医療保険のほうが少なくなります。

同じ保障内容で比較したら以下のようになります。

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保険料支払総額で比較をすると、、、

終身医療保険の場合

  • 3,477円×12か月×49年間=保険料総額1,961,028円

定期医療保険の場合

  • 2,087円×12か月×10年=250,440円(30歳~40歳)
  • 2,676円×12か月×10年=321,120円(40歳~50歳)
  • 4,407円×12か月×10年=528,840円(50歳~60歳)
  • 6,467円×12か月×10年=776,040円(60歳~70歳)
  • 10,507円×12か月×9年=1,134,756円(70歳~79歳)
  • 250,440円+321,120円+528,840円+776,040円+1,134,756円=保険料総額3,011,196円

このように定期医療保険ははじめは保険料が安いですが年と共に保険料の負担が大きくなり、保険料総額も大きくなる可能性が高いです。

医療保険は現役世代だけではなく高齢になっても必要なものなので保険料が上がらないほうが安心という人が多いようです。

ただすべての人に終身医療保険をおすすめするわけではありません。中には定期医療保険を選んだ方がいい人もいます。はじめの保険料が安いなどメリットもあるため若くて保険料があまり払えないが大きな保障がほしい、もしくは現役世代のうちに現金を貯めていくため老後の医療保険はいらないなど検討の余地はあると思います。

まとめ

生命保険はたくさんの種類があり、非常に複雑です。すべての人におすすめするわけではなく、家族構成や考え方によって選ぶ保険は違いますので参考程度にご覧ください。

私がおすすめする商品は以下のようになります。

死亡保険

  • 掛け捨て型のおすすめは収入保障保険
  • 貯蓄型のおすすめは低解約返戻金型終身保険

医療保険

  • 終身医療保険(掛け捨て型)

生命保険の選び方は営業マンに騙されない!絶対に損しない正しい生命保険の選び方を是非参考にしてください。

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長井 大輔

長井 大輔

保険のパートナー・保険の教科書 運営責任者、今まで1000名以上の個人・法人のお客様のご相談にお応えしてきた生命保険・社会保障・税務・資産運用に精通しているファイナンシャルプランナー
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