医療保険やがん保険には「先進医療特約」が付けられますが、実際に保障内容や、どういったケースで使えるかを理解している人は少ないように思います。
あなたも、以下のような疑問をお持ちではありませんか？
- 先進医療とは何なのか？
- 先進医療を受けるとどれくらい費用がかかるか？
- 先進医療はどうやったら受けられるか？
- 先進医療の費用は医療費控除の対象となるか？
- 医療保険の先進医療特約は必要か？
- 先進医療特約のために今の保険を切り替える必要があるか？
本日は先進医療について、以上の6つの疑問にお答えします。
1. 先進医療とは何なのか？
先進医療とは、「一般の医療水準を超えた最新の先進技術」として厚生労働大臣から承認された医療行為のことを言います。
平成30年2月現在、102種類の先進医療があります。
特に、がんに関する先進医療が有名です。がんは、2人に1人が一生涯のうちにかかると言われており、常に新しい医療技術が開発されていますので、大きな関心を集めています。
ただし、最もよく使う可能性があるのは、白内障の治療です。後ほどお伝えします。
2. 先進医療を受けるとどれくらい費用がかかるか？
先進医療は、保険適用の部分と、保険適用外の部分があります。
通常の診察・検査・投薬・入院料等については保険適用です。
しかし、技術料については保険適用外で、全額自己負担となります。この技術料は先進医療の種類や病院によって異なります。
具体例で見てみましょう。健康保険適用の自己負担割合が30％、先進医療を受けた時の医療費の総額が100万円、うち先進医療の技術料が20万円だった場合、
- 保険適用80万円→自己負担額24万円
- 先進医療の技術料20万円→自己負担額20万円
で、自己負担額は合計44万円です（ただし、自己負担額24万円については、高額療養費制度が適用され、1ヶ月あたりの自己負担額が抑えられます）。
それでは例として、先進医療の代表的な3つの治療を挙げておきます。
【先進医療に係る給付例（厚生労働省資料による）】
先進医療の例1：陽子線治療
固形がんに対する放射線の一種である粒子線（陽子線）を病巣に照射することにより、悪性腫瘍を治療します。X線は病巣の周辺の健康な細胞にもダメージを与えますが、陽子線は病巣をピンポイントで狙い撃ちすることができるのが特徴です。
1件当たりの費用 約276万円
先進治療の例2：重粒子線治療
固形がんに対する放射線治療の一種です。重粒子線（炭素イオン線）を、体外からがん病巣に対して照射する治療法です。X線は病巣の周辺の健康な細胞にもダメージを与えますが、重粒子線は病巣をピンポイントで狙い撃ちすることができるのが特徴です。
1件当たりの費用 約309万円
先進医療の例3：多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術
白内障手術の一種です。
多焦点眼内レンズは、無水晶体眼の視力補正のために水晶体の代用として眼球後房に挿入される後房レンズである点では、従来の単焦点眼内レンズと変わりはありません。
しかし、単焦点眼内レンズの焦点は遠方または近方のひとつであるのに対し、多焦点眼内レンズはその多焦点機構により、遠方及び近方の視力回復が可能となり、これに伴い眼鏡依存度が軽減されます。
1件当たりの費用 約55万円
3.先進医療はどうやったら受けられるか？
先進医療を受ける場合であっても、病院にかかるときの手続きは一般の保険診療の場合と 同じで、健康保険証を窓口で提出します。
先進医療は一般的な保険診療を受けるなかで、患者が希望し、かつ、医師がその必要性と合理性を認めた場合に行われます。
先進医療を受けるときは治療内容や必要な費用などについて、医療機関の説明を受けます。 説明内容について十分に納得したうえで同意書に署名し治療を受けることになります。
4.先進医療費は医療費控除の対象となるか？
先進医療の治療費も医療費控除の対象となります。
高額になる場合がありますので領収書は大切に保管しておきましょう。
※医療費控除とは？
医療費控除とは医療費が多くかかった年にその医療費の負担を少しでも軽くするためにかかった医療費の一部を控除することです。
医療費の控除はかかった医療費から10万円を差し引いた残りの1割が税金から還元されます。この金額は生計を共にする家族全員の医療費を合わせたものです。ただし、保険金などで補てんされた金額は差し引かなければいけません。
保険金などで補てんされたものとは
- 高額療養費、出産一時金など健康保険から支給されるもの
- 医療保険など保険会社からの給付金
- 損害賠償金、補てんを目的として行われたもの
5.医療保険の先進医療特約は必要か？
先進医療は技術料が全額自己負担になるので高額になります。
そこで今注目を浴びているのは民間の医療保険の先進医療特約です。
先進医療特約とは先進医療の技術料を実費で負担するものです。高額になってもこの先進医療特約があれば技術料が給付されるので安心です。
各保険会社は月々100円ほどの保険料で特約が付加できます。これから新しく医療保険に加入するときは保険料も安いので付加するのをお勧めします。
6.先進医療特約のために今の保険を切り替える必要があるか？
では、現在加入している医療保険に先進医療特約が付いていない場合はどうすべきでしょうか？
まず検討するのは中途付加です。
中途付加というのは特約を途中で付加することです。商品によっては先進医療特約を中途付加できる可能性があります。中途付加ができない場合は乗換する必要がありますが本当に乗り換したほうがいいかは疑問があります。
先進医療は特殊な治療で使用する可能性が極めて低いです。だからこそ保険会社は保険料を月々100円前後と低額になってます。
ただし、医療保険は契約する年齢によって保険料が上がる仕組みになっています。同じ保障内容でも年齢が10歳上がると1.5倍～2倍になることがあります
ですので、むやみに乗換えるのは疑問を感じます。
現在医療保険を加入している場合、まずは中途付加ができるかどうかの確認をして、もしできなかった場合は、以下のような事情があれば乗り換えを検討してもいいでしょう。
- 定期医療保険（保険期間が10年など）に加入をしている
- 生命保険全体を見直したい
- 今の医療保険の保障内容に不安または不満がある
- がんに不安がある
まとめ
先進医療は2018年2月現在約100種類あります。ただし、中には将来保険適用になる可能性のある治療もあります。
また、有名なものとしてがんの「陽子線治療」「重粒子線治療」がありますが、意外に件数が多くて重要なのが「多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術」です。
先進医療を使用する場合、技術料が全額自己負担になるので高額になる可能性があります。
もしこれから医療保険に加入する場合は先進医療特約を付加したほうがいいでしょう。
また、現在医療保険に加入中で先進医療特約を付加したい場合は、費用対効果等、掛け替える必要性を考えて慎重に判断しましょう。
